Что такое банковский вклад и как он регулируется?
Банковский вклад — это денежные средства, размещённые в банке, сбережения или одна из форм инвестиций, позволяющая накапливать средства, хранить их в банке и получать доход. В соответствии с договором банковского вклада одна сторона (банк или иное кредитное учреждение) обязуется принять от другой стороны (вкладчика) денежную сумму (вклад) или, получив переведённые средства, вернуть вклад и выплатить проценты на условиях и в порядке, установленных договором. Право принимать вклады имеют только банки и иные кредитные учреждения, которые обладают лицензией на такую деятельность, выданной в установленном законом порядке.
Если вклад был принят лицом, не имеющим на это права, либо с нарушением правил ведения банковской деятельности в Литве, вкладчик имеет право требовать немедленного возврата всей внесённой суммы, предусмотренных законом процентов, а также возмещения убытков в той части, в которой они не покрыты процентами.
Договор банковского вклада должен быть заключён в письменной форме. Если письменная форма не соблюдена, договор банковского вклада считается недействительным. Письменной формой договора признаются сберегательная книжка вкладчика, депозитный сертификат или иной документ, выданный банком или другим кредитным учреждением, соответствующий установленным правилам банковской деятельности.
Банковские вклады могут быть нескольких типов:
- Срочный вклад – хранение средств в банке на определённый срок (например, 1 месяц, 3 месяца, 12 месяцев). Это способ инвестировать свободные средства на выбранный период с заранее известной процентной ставкой. По окончании срока срочного вклада выплачиваются начисленные проценты и сумма вклада.
- Накопительный вклад – вид вклада, предназначенный для сбережений, позволяющий пополнять счёт. Начисленные проценты ежемесячно переводятся на накопительный счёт, и в следующем месяце проценты рассчитываются уже от увеличенной суммы.
- Текущий вклад – хранение средств в банке без указания конкретного срока. Процентная ставка по такому вкладу, как правило, ниже, чем по срочному вкладу.
Договор банковского вклада может предусматривать обязанность банка или другого кредитного учреждения выплатить вклад по первому требованию (вклад до востребования) либо по истечении определённого срока (срочный вклад).
Если вклад выплачивается вкладчику до истечения срока, указанного в договоре, или до наступления иных обстоятельств, предусмотренных договором (за исключением вкладов до востребования), проценты выплачиваются в размере, установленном для вкладов до востребования, если иное не предусмотрено договором. Если вкладчик не требует выплаты срочного вклада по окончании его срока или наступают иные обстоятельства, указанные в договоре, договор считается продлённым на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено.
Условия выплаты процентов и вклады в пользу третьего лица
Банк или иное кредитное учреждение выплачивает вкладчику проценты в размере, установленном в договоре. Размер процентов может дифференцироваться в зависимости от вида вклада. Запрещается устанавливать размер процентов в зависимости от личных, служебных или иных характеристик вкладчика, не связанных с суммой, видом или сроком вклада. Если размер процентов в договоре не оговорён, банк или иное кредитное учреждение выплачивает проценты по средней процентной ставке, действовавшей на день заключения договора в месте его подписания.
Вклад может быть внесён в банк или иное кредитное учреждение в пользу третьего лица. Если договор не предусматривает иного, это третье лицо приобретает права вкладчика с момента своего первого требования к банку или иному кредитному учреждению либо с момента, когда оно иным образом выразит намерение воспользоваться правами вкладчика. Существенным условием договора банковского вклада в пользу третьего лица является указание имени и фамилии физического лица или наименования юридического лица. Лицо, заключившее договор банковского вклада в пользу третьего лица, имеет право пользоваться правами вкладчика только до тех пор, пока третье лицо не заявит о намерении воспользоваться этими правами.