Страхование
По договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется за предусмотренную договором страховую премию (взнос) выплатить другой стороне (страхователю) или третьему лицу, в пользу которого заключен договор, страховую выплату, определённую законом или договором страхования, рассчитанную в порядке, установленном законом или договором, если наступает страховой случай, предусмотренный законом или договором.
Страхование характеризуется тремя основными элементами:
- Распределение риска,
- Значительное количество участников,
- Страховщик, который непосредственно осуществляет страховую деятельность.
(1) Распределение риска
Механизм страхования служит распределению экономических потерь между как можно большим количеством лиц, которым угрожают схожие риски. Страхователь не имеет возможности заранее знать, получит ли он компенсацию, превышающую сумму уплаченных взносов, или фактически будет компенсировать убытки других. Основная цель – заменить непредсказуемые убытки возможностью вносить фиксированную сумму в фонд, что является максимальной суммой, которую можно потерять. Такое распределение экономического риска и есть принцип распределения риска.
(2) Значительное количество участников
Это основное отличие страхования от договора, по которому одна сторона принимает на себя ответственность другой по какой-либо причине (например, поручительство). Для определения размера страховых премий, которые должны покрывать все убытки, административные и другие расходы за определённый период, страховщику необходимо прогнозировать эти расходы. Точность таких прогнозов увеличивается по мере роста числа проданных страховых полисов.
(3) Страховщик, непосредственно осуществляющий страховую деятельность
В обществе существуют договоры, которые, хотя и содержат элементы распределения риска, по своей сути не считаются страхованием. Это гарантийные договоры или договоры на оказание услуг в случае возможного события в будущем. Распределение риска между большим количеством лиц в этом случае служит в основном для получения фиксированных платежей за будущие услуги.
Страхование может быть обязательным или добровольным. Правовые отношения обязательного страхования возникают на основании юридических фактов, предусмотренных нормами права, которые определяют момент их возникновения и продолжительность. Эти отношения применяются как всеобщие и единые меры защиты соответствующих объектов. В свою очередь, правовые отношения добровольного страхования возникают по соглашению между страховщиком и страхователем и заключению договора страхования в порядке, установленном правилами соответствующего вида страхования. Эти отношения основываются на добровольном волеизъявлении сторон.
Отрасли страхования включают страхование жизни и страхование иного вида. Могут страховаться только интересы, охраняемые законом. Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Подтверждением заключения договора является страховое свидетельство (полис).
Обязанности страхователя до заключения договора и вступление договора в силу
До заключения договора страхования страхователь обязан предоставить страховщику всю известную информацию об обстоятельствах, которые могут существенно повлиять на вероятность наступления страхового случая и размер возможных убытков (страховой риск), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными обстоятельствами, о которых страхователь обязан уведомить страховщика, признаются те, что указаны в стандартных условиях договора страхования (правилах соответствующего вида страхования), а также обстоятельства, о которых страховщик письменно запросил информацию. Если страхователь не ответил на письменный запрос страховщика о предоставлении определённой информации, но страховщик, несмотря на это, заключил договор, он утрачивает право требовать расторжения договора или признания его недействительным на основании непредоставления информации. Если после заключения договора страхования выяснится, что страхователь намеренно предоставил страховщику заведомо ложную информацию об обстоятельствах, которые могли существенно повлиять на вероятность наступления страхового случая или размер возможных убытков, страховщик имеет право требовать признания договора недействительным, за исключением случаев, когда скрытые обстоятельства утратили значение до наступления страхового случая или не оказали на него влияния.
Договор страхования в Литве, если не предусмотрено иное, вступает в силу с момента уплаты страхователем всей страховой премии или её первой части. Если страховая премия не уплачена, договор страхования прекращается, если иное не установлено договором. Страхование в Республике Литва распространяется на все страховые случаи, произошедшие после вступления договора в силу, если договором не установлено иное. Если в договоре предусмотрено распространение страховой защиты и на события, произошедшие до вступления договора в силу, это условие действительно только в том случае, если стороны не знали о наступлении страхового случая до заключения договора.